Une surprise du fisc après une réhypothèque

Jean-Sébastien est travailleur dans le domaine de la construction et ses affaires roulent à plein régime. Il envisage d’acheter un VTT et d’effectuer des travaux d’aménagement extérieur en réhypothéquant sa propriété. Mais une lourde facture fiscale vient tempérer son enthousiasme. 

• À lire aussi: La maison de ses rêves devient un gouffre financier

Il a en effet reçu un avis de cotisation de l’impôt provincial de 12 900 dollars, et il sait qu’il doit également 9400 dollars au fédéral. Il a aussi des dettes de 6800 dollars sur ses cartes de crédit et un prêt personnel dont le solde est de 3000 dollars. Au total, il est donc endetté de 32 000 dollars. 

Son bungalow, dont il est propriétaire depuis cinq ans à Sainte-Thérèse, a pris beaucoup de valeur depuis la pandémie. L’idée de réhypothéquer sa maison lui avait donc traversé l’esprit pour mener à bien ses projets d’aménagement et d’achat de véhicule tout-terrain.  

Mais la dette surprise de l’impôt est venue chambouler ses plans. 

Cherchant une façon de régler rapidement ses dettes au moindre coût, il s’est tourné vers une firme de syndic autorisé en insolvabilité, espérant trouver une réponse à son problème. 

Équité importante sur sa maison 

On entend souvent parler de personnes qui ont réussi à régler leurs dettes au rabais et comme par magie. 

C’est ce qui intéressait Jean-Sébastien, qui espérait pouvoir profiter de cette aubaine. 

Mais ce n’est pas si simple, prévient Pierre Fortin, syndic autorisé en insolvabilité et président de Jean Fortin et Associés. 

« Une proposition de consommateur et une faillite permettent en effet de faire des économies importantes, mais elles s’adressent habituellement aux gens qui ont des difficultés à joindre les deux bouts, ou à ceux qui se retrouvent avec davantage de dettes que d’actifs », précise-t-il. 

Dans le cas de Jean-Sébastien, dès le début de la consultation, le conseiller en insolvabilité de Jean Fortin et Associés lui indique que lorsque d’autres options sont possibles, on doit commencer par celles-ci avant d’en arriver à la proposition et à la faillite.  

Voici, dans le tableau plus bas, les différentes possibilités qui s’offrent à lui.

« S’il choisit la dernière option, Jean-Sébastien reviendra à son solde hypothécaire actuel dans 39 mois et n’aura payé que 4000 $ en frais d’intérêts supplémentaires pour cette période. L’effet combiné d’un bas taux d’intérêt grâce à l’hypothèque et au versement d’un montant supplémentaire réduit la facture d’intérêt à 4000 $, ce qui est avantageux même si on sait que l’augmentation de l’hypothèque aura retardé de 39 mois son remboursement complet », indique Pierre Fortin. 

Jean-Sébastien a donc choisi la troisième solution, et lorsqu’il aura liquidé la portion de consolidation de son prêt hypothécaire, il pourra alors envisager de se lancer dans ses projets d’aménagement et d’achat de véhicule tout-terrain. 

 

CONSEILS  

• Lors d’une consolidation de dettes par le biais d’un prêt hypothécaire, les consommateurs se laissent parfois séduire par la très faible augmentation des paiements mensuels, puisqu’il est amorti sur plusieurs années. Au bout du compte, cela coûtera très cher en intérêts. Il est préférable d’effectuer des paiements additionnels sur l’hypothèque pour accélérer le remboursement et réduire ainsi la facture en intérêts. Sinon, vous aurez payé davantage que pour un prêt de consolidation régulier.   
• Avant de prendre votre décision définitive, vérifiez auprès de votre institution financière pour connaître les frais qui pourraient se rattacher à une telle consolidation. Des frais de notaire et d’évaluation de votre maison pourraient s’ajouter.   
• Si vous optez pour un prêt de consolidation, la première étape est de calculer le paiement mensuel de ce type de prêt (jeanfortin.com/calculateur) pour savoir s’il convient à votre budget. Additionnez vos dettes ayant un taux d’intérêt de 12 % ou plus et utilisez un calculateur pour déterminer le paiement mensuel du prêt à 12 % d’intérêt sur cinq ans. Le but de la consolidation est de régler votre problème d’endettement et non de l’empirer pendant cinq ans !