Cumulez 25 fois vos dépenses annuelles pour prendre votre retraite
Karman Kong
On nous a longtemps martelé qu’il fallait au moins 1 million $ pour prendre sa retraite, mais tout nous porte à croire que ce montant a augmenté. Selon une étude réalisée par BMO en 20231, les Canadiens estiment qu’ils auront besoin d’environ 1,7 million $ pour leur retraite, alors que les gens de ma génération (millénariaux), estiment plutôt qu’il leur faudra 2,1 millions $.
Ça dépend du train de vie
D’emblée, il faut souligner qu’il n’y a pas de montant qui convient à tout le monde. Vous pourriez avoir besoin de 850 000$, alors que le beau-frère aura besoin de 3 M$. Tout est une question de train de vie.
Une règle: 25 fois ses dépenses
La règle du 25 fois ses dépenses, aussi appelée la règle du 4%, est une formule très connue en finances personnelles. Elle permet de calculer la somme requise pour «vivre de ses placements».
La règle est simple: il suffit de connaître les dépenses annuelles2 qu’on prévoit avoir une fois à la retraite et de multiplier ce montant par 25. À noter que cette règle ne tient pas spécifiquement compte des contraintes fiscales. Pour une planification personnalisée, adressez-vous à un planificateur financier.
| Mes dépenses annuelles | x 25 | Somme requise pour ma liberté |
|---|---|---|
| 30 000 $ | x 25 | 750 000 $ |
| 35 000 $ | x 25 | 875 000 $ |
| 40 000 $ | x 25 | 1 000 000 $ |
| 45 000 $ | x 25 | 1 125 000 $ |
| 50 000 $ | x 25 | 1 250 000 $ |
| 60 000 $ | x 25 | 1 500 000 $ |
Possible avec moins d’un million de dollars!
Le Journal a récemment publié un dossier sur la retraite à 40 ans, dans lequel on pouvait notamment lire le parcours des auteurs des blogues Retraite 101 et Le jeune retraité.
Rassurez-vous! Le blogueur derrière Retraite 101 a pris sa retraite à l’âge de 35 ans, en 2021, avec «seulement» 750 000$ en placements3. Pour sa part, Le jeune retraité a pris sa retraite à 39 ans avec des placements de moins de 1 M$.
Comment parvenir à notre «montant de liberté»?
Dans mon livre Elle investit: bâtir sa richesse grâce à la bourse, j’ai interviewé trois personnes qui ont atteint la liberté financière avant l’âge de 40 ans. Ils n’ont pas gagné à la loto ni hérité de leurs parents, mais ils investissaient une grande partie de leurs revenus.
La sauce secrète
Leur «sauce secrète» se résume en trois lettres: FNB, comme dans fonds négocié en bourse. Ils préconisent particulièrement les FNB «tout-en-un».
C’est qu’au lieu de choisir dans quelles compagnies investir, certains investisseurs vont simplement sélectionner des fonds qui «englobent» des milliers de compagnies, par exemple, Apple, Microsoft, la Banque Royale, etc.
Selon les normes d’hypothèses de projection de l’Institut de planification financière pour l’année 2024, le rendement d’un portefeuille d’actions varie entre 6,2% et 7,4% par année.
100$ par semaine, un demi-million dans 30 ans
C’est donc dire qu’investir 100$ par semaine dans un FNB «tout-en-un» ayant un profil croissance nous permettra d’obtenir 506 763$ après 30 ans4 (si l’on suppose un rendement annuel moyen de 7%). Vous visez plutôt le million? Il faudra alors investir 200$ par semaine dès aujourd’hui; vous obtiendrez alors 1 013 525$ dans 30 ans.
En bref
Au Canada, BlackRock (iShares), BMO et Vanguard sont les trois plus grands fournisseurs de FNB. Les symboles boursiers des FNB «tout-en-un» profil croissance sont : VGRO (Vanguard), XGRO (iShares) et ZGRO (BMO).
1 Sondage annuel de la BMO sur la retraite, publié le 7 février 2023.
2 La règle du 4% ne traite pas particulièrement des règles fiscales. Pour une planification complète et personnalisée, adressez-vous à un planificateur financier.
3 Kong, Karman, « Elle investit : bâtir sa richesse grâce à la Bourse », Les éditions du journal, 22 mars 2023.
4 Si on suppose un rendement annuel moyen de 7%.