Connaissez-vous réellement la différence entre un REER et un CELI?
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La saison des impôts approche à grands pas! Vous cherchez peut-être à démystifier une fois pour toutes les avantages du REER et du CELI. Quel produit d’épargne devriez-vous prioriser pour vos projets? Comment en tirer le meilleur parti?
Pour y voir plus clair, on a consulté Vincent Genest, planificateur financier et représentant de la Sun Life en Estrie. Il a répondu à quelques questions que vous avez posées sous notre publication Facebook.
Découvrez la différence entre un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et un compte d’épargne libre d’impôt (CELI):
En quoi ces produits d’épargne se ressemblent-ils?
Il faut savoir que le CELI et le REER sont tous deux des comptes de placement. En effet, l’argent qui y est déposé peut être investi dans différents véhicules de placement. Vous pouvez choisir entre des obligations, des actions, des fonds communs ou encore des fonds négociés en bourse afin de faire fructifier votre épargne.
Ces placements sont habituellement gérés par un représentant de courtier ou un représentant en épargne collective. Ces conseillers prennent en compte vos objectifs d’épargne, votre budget et votre tolérance au risque.
Quelle est la manière optimale de les utiliser?
Comme son nom l’indique, le REER est un régime d’épargne dédié à la retraite. Il s’agit aussi d’une excellente manière d’économiser pour de grands projets de vie. Pensons à l’achat d’une première propriété, à un retour aux études ou à votre départ à la retraite.
Le CELI, lui, est un compte flexible qui permet d’épargner pour des projets en tous genres, de l’achat d’une maison à un voyage, en passant par des rénovations ou même pour la retraite. Le CELI est aussi un outil efficace pour se constituer un fonds d’urgence.
Parmi tous les régimes d’épargne offerts, comment prioriser? Y a-t-il un ordre précis ou une formule qui pourrait vous aider à choisir? «La réponse est non. Toutefois, un professionnel pourra vous aider selon vos objectifs. Bien entendu, il tiendra compte de votre situation personnelle et fiscale», précise Vincent Genest.
Combien d’argent puis-je mettre dans le REER et le CELI?
Le REER et le CELI possèdent chacun un plafond de cotisation annuel. Les plafonds sont fixés par le gouvernement, mais ils peuvent varier d’une personne à l’autre – par exemple, si vous avez reporté des droits de cotisation d’une année antérieure.
En 2022, le montant maximal que vous pouviez cotiser à votre REER était de 29 210$. Pour un CELI, ce montant était de 6 000$. Vous aurez des frais de pénalité à payer si vous dépassez le plafond de cotisation autorisé.
Enfin, vous pouvez mettre de l’argent dans votre CELI quand vous le voulez. Alors que la date limite de cotisation pour vos REER de 2022 est le 1er mars 2023.
Quels sont les avantages sur le plan de l’impôt?
Le REER permet de générer des rendements à l'abri de l'impôt, mais surtout de déduire les sommes cotisées de votre revenu imposable. Toutefois, cet argent devra être imposé à son retrait, peu importe le moment choisi – retraite ou pas!
«Dans un CELI, les gains que vous faites sont aussi à l'abri de l'impôt, mais les cotisations ne sont pas déductibles du revenu. En revanche, puisque l'argent est déjà imposé dans le CELI, tout demeure libre d’impôt au moment du retrait!», mentionne-t-il.
Quel est l’âge minimum pour ouvrir un REER ou un CELI?
Il n’y a pas d’âge minimum pour posséder un REER. Toutefois, vous devez avoir 18 ans pour ouvrir un CELI.
Est-ce que je peux retirer de l’argent facilement?
Vous pouvez retirer de l’argent de votre CELI quand bon vous semble. Du côté du REER, il est également possible de procéder à un retrait à votre convenance. Ce dernier sera, quant à lui, assujetti à une retenue d’impôt à la source selon un barème prédéterminé.
Dans certaines situations, il faut savoir qu’il n’est pas recommandé de faire des retraits hâtifs d’un REER. Cela pourrait entraîner des conséquences fâcheuses. Par exemple: la perte de droits de cotisation et certaines conséquences fiscales impliquant le REER au profit du conjoint.
Par ailleurs, si votre taux marginal d’imposition réel dépasse le taux de retenue à la source, vous devrez payer des impôts additionnels sur les fonds retirés de votre REER lorsque viendra le moment de produire votre déclaration de revenus.
«Bref, mieux vaut décaisser l’argent de votre REER sur une plus longue période, ou lorsque vos revenus provenant de toute autre source auront considérablement diminué», conclut Vincent Genest.
Cette année, misez sur la planification de votre épargne! Contactez un représentant en épargne collective de la Sun Life pour vous aider à atteindre vos objectifs.