Comprendre les secrets de votre dossier de crédit

Vous avez déjà demandé un prêt, une carte de crédit ou financé l’achat d’un meuble ou d’un électroménager ? Dans ce cas, vous avez forcément un dossier de crédit. Voici de quoi il s’agit et ce qu’il contient exactement.

Deux grandes agences de crédit, Equifax et TransUnion, préparent un bulletin exhaustif à votre sujet. Ce dernier pourra être consulté par les prêteurs avec qui vous ferez affaire. 

C’est en quelque sorte votre « pedigree », un indicateur qui permettra aux institutions financières et certaines organisations d’évaluer le risque que vous représentez. 

C’est sur cette base qu’ils accepteront de vous accorder un prêt ou une carte de crédit, par exemple.

Cotes de crédit et pointage

Chaque dossier de crédit comporte deux volets :

Les cotes de crédit (R-1 à R-9, ou I-1 à I-9 ou M-1 à M-9), qui décrivent vos habitudes de remboursement et votre historique de paiement. Les lettres correspondent à différentes catégories de produits financiers (R : crédit renouvelable ; I : crédit à tempérament ; M : prêt hypothécaire). Les chiffres quant à eux, représentent une gradation qui va du meilleur au pire. 

R-1 par exemple signifie que vous payez vos factures dans les délais requis, et R-9 que vous êtes parti sans laisser d’adresse, que votre compte a été radié ou que vous avez fait faillite. 

« Toutes les notes attribuées au consommateur demeurent dans son dossier pour une période de six ans », explique Pierre Fortin, syndic autorisé en insolvabilité et président de Jean Fortin et Associés. 

Le pointage est une note qui varie entre 300 (la pire) à 900 (la meilleure) reflétant la qualité générale de votre dossier de crédit en fonction d’un calcul réalisé par les agences intégrant différents facteurs. Plus vous êtes situé haut dans l’échelle et plus les prêteurs vous regarderont d’un bon œil, car cela signifie que votre risque de défaillance de remboursement de dettes est faible.

Chaque fois que vous demanderez un prêt (auto, hypothécaire, etc.), une carte ou une marge de crédit, sachez que l’institution prêteuse consultera votre dossier. 

Faut-il avoir un bon dossier ?

« Si votre dossier de crédit est bon, vous avez davantage de chance que l’on vous accorde un taux d’intérêt moins élevé », indique Pierre Fortin. 

Mais ce n’est pas tout. Il ajoute que les propriétaires consultent aussi les dossiers de crédit avant de signer un bail avec un locataire, et que les primes d’assurances auto ou habitation peuvent aussi varier en fonction de la qualité du dossier de l’assuré. 

Pourquoi ? Parce qu’une personne endettée est moins susceptible de prendre soin de ses biens – entretenir la toiture de sa propriété par exemple – et risque donc davantage de faire des réclamations.

Mais on ne peut pas fouiller dans votre dossier de crédit à sa guise ! Vous devrez préalablement donner votre autorisation. Toutefois, celle-ci sera exigée pour toute demande de prêt, de soumission pour une assurance, par un propriétaire, etc. 

C’est donc un couteau à double tranchant : si vous dites non, vous pourriez également vous voir refuser le bien ou le service que vous désirez obtenir.

CONSEILS

• Vous devriez consulter votre dossier au moins une fois par an et avant de faire une demande de crédit afin de vous assurer qu’il ne contient pas d’erreurs. Cela vous permettra également de savoir si vous êtes victime de fraude si une personne tente d’obtenir ou a obtenu du crédit en votre nom.
• Nous avons tous le droit de consulter notre propre dossier de crédit et il n’y a aucun impact négatif à le faire régulièrement. D’ailleurs, les deux agences ont depuis peu facilité l’accès à l’information en permettant aux consommateurs de consulter leur pointage, sans frais. Pour en savoir plus : equifax.ca et transunion.ca
• Si vous avez besoin d’un coup de pouce pour mieux comprendre votre dossier de crédit, sachez que des entreprises telles que Jean Fortin, conseillers et syndics (JeanFortin.com) peuvent vous aider à y voir plus clair. On trouve aussi de nombreuses informations sur le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere).